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贷款攻略

房产抵押贷款还款方式应该选哪种?

作者:昂杰    时间:2020-03-28 18:24:40 分类:贷款攻略 阅读:

申请房屋抵押贷款是借款人要选择合适自己的还款方式,其中等额本息和等额本金是大家最为熟悉的两种还款方式,那么不同的还款方式产生的利息和给借款人的压力都是各不一样的,下面森强金融小编就给大家介绍一下办理房产抵押贷款选择等额本息还是等额本金,我们应该选择哪种?
 


 

等额本金和等额本息的区别
 

计算公式

等额本金

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
 

特点:每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法个月的还款额多 ,然后逐月减少,越还越少。
 

以贷款100万20年还清为例,下图展示了等额本金和等额本息的还款情况:
 

等额本息

每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
 

特点:每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
 

适合人群
 

等额本金因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
 

等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。
 

利弊与抉择
 

利息比较
 

下表以50万贷款30年贷款周期为例,对两种还贷方式作出比较:
 

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。
 

等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
 

因此,在传统还款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。
 

选择原则
 

等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。
 

既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是就要等额本金的还款方式呢?实际生活中,并没有固定的答案!掌握以下五条原则,选择合适的还款方式才是重要的:
 

1、 生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看,今天的幸福感比多还的几万元重要,建议在还款初期不要给自己太大的压力;
 

2、考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;
 

3、考虑是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,变现后往往等额本息还款法的投资率更高;
 

4、考虑开始还款时的年纪:如果你40岁,今后的十几年间,随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁,到40岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力;
 

5、考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。
 

综上所述,我们会发现等额本息和等额本金都有自己的优势,那对于还款人来说,要考虑自身的因素选择还款方式,从而降低还款压力吗,也能够节省成本。要了解更多贷款资讯,敬请关注:临沂小苍贷款公司。(图片均来源于网络,若侵权请及时联系,我们将第一时间删除)



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